La réforme de la LPP (Loi sur la prévoyance professionnelle) prévue pour le 22 septembre 2024 est un enjeu crucial pour la prévoyance en Suisse. Face aux défis démographiques et économiques, cette réforme propose des ajustements importants qui impacteront directement les rentes de retraite de nombreux assurés.

Vous vous demandez si votre future rente va baisser ? Vous cherchez à comprendre ce que cette réforme changera pour vous ? Voici tout ce que vous devez savoir.

Cet article vous explique en détail les principaux changements et ce que cela signifie pour vous.

Pourquoi une Réforme de la LPP ?

La LPP ou le 2ème Pilier Suisse fait partie intégrante du système de retraite suisse, complémentaire au 1er pilier (AVS/AI).

Elle vise à maintenir le niveau de vie des retraités en combinant les prestations des deux piliers.

Cependant, avec l’augmentation de l’espérance de vie et des rendements financiers plus faibles, le système actuel est sous pression.

La réforme de 2024 a pour objectif d’adapter la LPP à ces nouvelles réalités.

Les Changements Clés de la Réforme LPP 2024

Abaissement du Taux de Conversion

Définition : Le taux de conversion est le pourcentage du capital épargné qui est transformé en rente annuelle à la retraite. Actuellement, ce taux est fixé à 6.8 % pour la part obligatoire de la LPP.

Proposition de la Réforme : Le taux de conversion devrait être abaissé à environ 6.0 %. Cette baisse a pour but de refléter les rendements plus bas des investissements de la caisse de pension et l’augmentation de la durée de vie des retraités.

Impact sur les Rentes : Pour un capital de retraite de 100’000 CHF, la rente annuelle passerait de 6’800 CHF à 6’000 CHF. Cela représente une diminution significative, ce qui inquiète de nombreux assurés. Pour compenser cette baisse, des mesures spécifiques sont prévues pour les personnes proches de la retraite.

Nouvelles Bonifications de Vieillesse

Définition : Les bonifications de vieillesse sont les taux de cotisation LPP qui augmentent avec l’âge de l’assuré, pour compenser le fait que plus l’âge avance, plus le temps pour épargner est court.

Actuel :
– 25 à 34 ans : 7 % du salaire assuré.
– 35 à 44 ans : 10 %.
– 45 à 54 ans : 15 %.
– 55 à 65 ans : 18 %.

Aujourd’hui, les bonifications de vieillesse augmentent brutalement à 35, 45, et 55 ans, ce qui crée des à-coups dans le coût du travail. La réforme introduit une progression plus linéaire des cotisations avec l’âge. Cela rend les charges plus prévisibles pour les employeurs et réduit la discrimination à l’embauche liée à l’âge, notamment à partir de 45 ans.

Proposition de la Réforme : La réforme propose une réduction progressive des taux pour les plus âgés afin de réduire les coûts pour les employeurs et d’encourager les seniors à rester sur le marché du travail plus longtemps. Par exemple, le taux pour les 55-65 ans pourrait passer de 18 % à 16 %.

Mesures Compensatoires

Pour atténuer l’impact de la baisse du taux de conversion, la réforme introduit des compensations pour les assurés proches de la retraite.

Exemple : Une personne âgée de 58 ans en 2024, avec un salaire annuel de 70’000 CHF, pourrait recevoir une compensation annuelle de 1’500 CHF à 3’000 CHF pour couvrir la perte due à la réduction du taux de conversion.

Impact pour les Femmes et les Bas Revenus

Les femmes sont souvent désavantagées dans le système de prévoyance en raison de carrières interrompues ou à temps partiel. La réforme propose de réduire la part coordonnée (actuellement fixée à 25’725 CHF), ce qui augmenterait le salaire assuré pour les bas revenus et les temps partiels.

Exemple : Pour une femme travaillant à 50 % avec un salaire annuel de 40’000 CHF, la réduction de la part coordonnée augmenterait son capital de prévoyance et donc sa rente de retraite.

Ajustement du Montant de Coordination

Le montant de coordination, qui était auparavant un montant fixe de 25 725 CHF, sera ajusté pour devenir un seuil variable, représentant 20 % du salaire AVS. Ce seuil variable pourra aller jusqu’à un maximum de 17 640 CHF. Ce changement vise à mieux adapter la couverture LPP en fonction des différents niveaux de revenus.

Coordination entre le 1er et le 2e Pilier

Un meilleur alignement entre le 1er pilier (AVS/AI) et le 2e pilier (LPP) est également proposé pour améliorer la couverture des revenus moyens et faibles. Cela pourrait inclure une réduction du seuil minimal pour être couvert par la LPP, actuellement fixé à 22’050 CHF.

Prestations Transitoires pour les Assurés Proches de la Retraite

Des prestations transitoires sont prévues pour les personnes appartenant aux 15 premières classes d’âge avant l’âge de la retraite, afin de compenser l’impact de la réforme :

• Pour les cinq premières classes d’âge, un supplément de rente de 2 400 CHF par an sera versé, tant que l’avoir de vieillesse ne dépasse pas 220 500 CHF.
• Pour les cinq classes d’âge suivantes, ce supplément sera de 1 800 CHF par an.
• Pour les cinq dernières classes d’âge, le supplément sera réduit à 1 200 CHF par an.

Les assurés dont l’avoir de vieillesse se situe entre 220 500 et 441 000 CHF bénéficieront d’un supplément dégressif, dont le montant exact sera déterminé par une échelle dégressive établie par le Conseil fédéral. Au-delà d’un avoir de 441 000 CHF, aucun supplément de rente ne sera accordé.

Ce Que la Réforme Signifie pour Vous

Pour les assurés, ces changements signifient qu’il est essentiel de revoir leur planification de retraite. Les personnes proches de la retraite devraient consulter un conseiller financier pour évaluer l’impact des nouvelles mesures et ajuster leurs contributions si nécessaire.

Exemple de Cas : Un employé de 50 ans gagnant 80’000 CHF par an pourrait voir sa rente diminuer de 8 % avec le nouveau taux de conversion, ce qui représente une perte annuelle de 4’800 CHF à la retraite. Planifier des contributions supplémentaires ou des investissements alternatifs pourrait compenser cette réduction.

Obligation d’information plus claire et plus transparente

La réforme impose à toutes les caisses de pension une communication plus lisible des frais, des performances et de la constitution de la rente. Chaque assuré recevra désormais une projection normalisée de sa rente future, selon différents scénarios de carrière. Cela permettra de mieux planifier sa retraite et d’identifier les éventuelles lacunes à combler en amont.

Inclusion des salariés multi-employeurs

Une nouveauté majeure introduite par la réforme concerne les personnes travaillant pour plusieurs employeurs simultanément, par exemple dans l’hôtellerie, la restauration ou l’aide à domicile. Elles pourront désormais regrouper leurs revenus pour franchir plus facilement le seuil d’affiliation à la LPP, évitant ainsi de passer à côté d’une prévoyance professionnelle. Cette mesure corrige une injustice structurelle du système actuel.

Arguments Pour et Contre la Réforme

Argument pour la réforme LPP :

– Assurer la viabilité financière du système.
– Adapter les prestations aux réalités économiques.
– Encourager le maintien en emploi des seniors.

Argument contre la réforme LPP :

– Diminution des rentes pour les futurs retraités.
– Inquiétudes sur l’efficacité des mesures compensatoires.
– Impacts potentiellement négatifs pour les bas revenus et les femmes.

Prochaines Étapes : Votation et Mise en Œuvre

La réforme sera soumise à votation populaire le 22 septembre 2024.

En cas d’acceptation, les nouvelles règles entreront en vigueur progressivement, avec des mesures transitoires pour les assurés les plus proches de la retraite.

FAQ sur la Réforme LPP 2024

Qui sera le plus impacté par la réforme ?
– Les personnes proches de la retraite et celles avec des rentes de la part obligatoire de la LPP seront les plus touchées par la baisse du taux de conversion.

Quelles mesures compensatoires sont proposées ?
– Des allocations spécifiques pour les assurés proches de la retraite et des ajustements pour les bas revenus et les femmes.

Quand la réforme entrera-t-elle en vigueur ?
– Si elle est acceptée lors de la votation du 22 septembre 2024, la réforme sera mise en œuvre progressivement.

Comment puis-je compenser la baisse de ma rente ?
– Il est recommandé de consulter un conseiller financier pour évaluer les options, telles que des contributions supplémentaires à la prévoyance ou d’autres investissements.

Quelles sont les prochaines étapes après la votation ?
– En cas de vote positif, un calendrier de mise en œuvre sera établi, avec des mesures transitoires pour les assurés proches de la retraite.

Le chômage est une situation difficile qui peut générer beaucoup d’incertitudes, notamment en ce qui concerne vos finances et votre avenir.

Parmi les questions fréquentes, celle du 2ème pilier revient souvent : que devient-il en cas de chômage ?

Comment pouvez-vous maintenir votre prévoyance professionnelle durant cette période ?

Cet article a pour but de vous guider à travers les implications du chômage sur votre 2ème pilier et de vous offrir des conseils pratiques pour protéger vos droits et options.

Qu’est-ce que le 2ème Pilier ?

En Suisse, le système de prévoyance repose sur trois piliers : le 1er pilier (AVS/AI), le 2ème pilier (prévoyance professionnelle) et le 3ème pilier (prévoyance privée).

Le 2ème pilier, ou prévoyance professionnelle, est obligatoire pour tous les salariés et vise à compléter le 1er pilier pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie à la retraite.

Ce pilier est financé par des cotisations lpp de l’employé et de l’employeur, et il assure également une protection en cas d’invalidité ou de décès.

Lorsque vous travaillez, votre employeur verse des cotisations à votre caisse de pension (ou caisse de prévoyance), mais que se passe-t-il en cas de chômage ? Voyons cela plus en détail.

Impact du Chômage sur le 2ème Pilier

Le chômage a un impact direct sur le 2ème pilier, car lorsque vous n’avez plus d’emploi, vous cessez de cotiser à la caisse de pension de votre employeur.

Cela signifie que vous n’accumulez plus de nouvelles prestations de vieillesse, d’invalidité ou de décès. De plus, vos cotisations cessent d’augmenter, ce qui peut affecter le montant final de votre retraite.

Cependant, cela ne signifie pas que vos acquis disparaissent. Les prestations accumulées jusqu’à la perte de votre emploi restent acquises et sont transférées sur un compte de libre passage, que nous explorerons plus en détail ci-dessous.

BON À SAVOIR : Comparez maintenant les meilleurs compte de libre passage ici !

Options en Cas de Chômage

• Maintien de la Couverture : Même si vous êtes au chômage, vous pouvez maintenir une couverture limitée pour les risques d’invalidité et de décès, mais pas pour la vieillesse. L’assurance-chômage suisse couvre vos cotisations pour les risques d’invalidité et de décès auprès de l’institution supplétive LPP, ce qui vous offre une certaine sécurité durant cette période.

• Compte de Libre Passage : Lorsque vous perdez votre emploi, les fonds accumulés dans votre caisse de pension sont transférés sur un compte de libre passage. Ce compte agit comme une sorte de “coffre-fort” pour votre 2ème pilier jusqu’à ce que vous retrouviez un emploi ou que vous atteigniez l’âge de la retraite. Il est important de choisir un compte de libre passage qui offre de bonnes conditions, comme des frais de gestion réduits et un taux d’intérêt compétitif.

• Versement en Capital : Dans certains cas, vous pouvez demander le versement en capital de votre 2ème pilier. Cela est possible si vous quittez définitivement la Suisse, si vous devenez indépendant ou si votre prestation de libre passage est inférieure à une certaine limite. Cependant, cette option doit être considérée avec prudence car elle peut avoir des implications fiscales et réduire votre sécurité financière à long terme.

Les Droits des Chômeurs vis-à-vis du 2ème Pilier

En tant que chômeur, vous avez des droits spécifiques concernant votre 2ème pilier :

• Couverture d’Invalidité et de Décès : Comme mentionné, même sans emploi, vous continuez d’être couvert pour les risques d’invalidité et de décès. Cela signifie que si un incident grave survient, vous ou vos proches recevrez une prestation de la part de l’institution supplétive.

• Maintien de la Prestation de Vieillesse : Bien que vous ne cotisiez plus, vos prestations acquises jusqu’à la date de chômage sont sécurisées dans votre compte de libre passage. Vous avez le droit de choisir l’institution qui gérera ce compte, ce qui peut avoir un impact sur la rentabilité de vos économies.

• Possibilité de Cotisations Volontaires : Si vous avez les moyens financiers, vous pouvez continuer à alimenter votre compte de libre passage par des cotisations volontaires. Cela peut être une stratégie intéressante pour ceux qui souhaitent minimiser l’impact du chômage sur leur retraite.

Conseils pour Optimiser sa Prévoyance en Période de Chômage

Naviguer la période de chômage peut être stressant, mais voici quelques conseils pour vous aider à optimiser votre prévoyance :

1. Choisissez le Bon Compte de Libre Passage : Toutes les institutions ne se valent pas. Comparez les offres et privilégiez celles avec des frais bas et un bon rendement. Cela peut faire une grande différence sur le long terme. Pour accéder à notre comparatif des comptes de libre passage vous pouvez contactez notre équipe !

2. Évitez de Retirer votre 2ème Pilier : À moins d’une nécessité absolue, évitez de retirer vos fonds sous forme de capital. Cela peut vous priver d’une sécurité financière importante pour l’avenir.

3. Restez Informé : Les règles et les droits peuvent évoluer. Tenez-vous informé des changements législatifs et des options disponibles pour les chômeurs. N’hésitez pas à consulter un conseiller financier pour des conseils personnalisés.

4. Préparez Votre Retour à l’Emploi : Plus vite vous retrouvez un emploi, plus vite vous recommencerez à cotiser à votre 2ème pilier. Cela limitera l’impact du chômage sur votre retraite future.

Un Cadre Juridique qui Protège les Travailleurs Proches de la Retraite

Au printemps 2019, le Parlement suisse a introduit une réforme législative influençant la prévoyance professionnelle. Selon l’article 47a de la Loi sur la Prévoyance Professionnelle (LPP), les chômeurs âgés de 58 ans et plus peuvent désormais maintenir leur assurance, même après la perte de leur emploi.

Concrètement, cela signifie que les personnes qui se retrouvent sans emploi peu avant leur retraite ont la possibilité de conserver leur niveau de prévoyance professionnelle. P

Pour bénéficier de cette protection, l’assuré de 58 ans ou plus doit soumettre une demande dans les 30 jours suivant la fin de son contrat de travail afin de garantir le maintien de son assurance.

Questions Fréquentes sur le 2ème Pilier et le Chômage

1. Puis-je continuer à cotiser à mon 2ème pilier en étant au chômage ?
Non, vous ne pouvez pas continuer à cotiser pour les prestations de vieillesse, mais l’assurance-chômage couvre les risques d’invalidité et de décès.

2. Qu’est-ce qu’un compte de libre passage ?
C’est un compte sur lequel sont transférées vos prestations de 2ème pilier lorsque vous perdez votre emploi. Il conserve vos acquis jusqu’à ce que vous retrouviez un emploi ou atteigniez l’âge de la retraite.

3. Dois-je retirer mon 2ème pilier si je quitte la Suisse ?
Si vous quittez définitivement la Suisse pour un pays hors UE/AELE, vous pouvez retirer votre 2ème pilier. Pour un pays de l’UE/AELE, seules les prestations au-dessus du minimum légal peuvent être retirées.

Conclusion

Le 2ème pilier est un élément clé de votre sécurité financière, même en cas de chômage. Comprendre vos droits et options vous permettra de faire des choix éclairés pour protéger votre avenir. Que vous choisissiez de maintenir une couverture via un compte de libre passage ou d’optimiser vos prestations, l’essentiel est de rester informé et de prendre des décisions en accord avec vos besoins personnels et financiers.