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TROUVEZ LE MEILLEUR 3ÈME PILIER
Marc a 35 ans, cadre à Lausanne. Il gagne bien sa vie, paye ses impôts, cotise à l’AVS et à sa caisse de pension. Il pensait être à l’abri jusqu’à ce qu’il tombe sur un article officiel du Conseil fédéral : en 2030, le système AVS sera en déficit de 2,5 milliards de francs, et même 5,7 milliards en 2040.
Ce jour-là, Marc a compris que la responsabilité de sa retraite lui appartenait. Et que le 3e pilier n’était pas une option, mais une stratégie.
Avec l’AVS2030, la Suisse entre dans une période de grande tension financière :
Les baby-boomers partent massivement à la retraite.
Le ratio actifs/retraités se dégrade rapidement.
Les sources actuelles de financement ne suffisent plus.
Ce contexte signifie que la retraite publique ne garantira qu’un niveau de vie minimal. Le 3e pilier devient alors le seul levier personnel pour préparer sa retraite avec sérénité.
Il existe deux formes principales :
Fiscalement déductible (jusqu’à 7’258 CHF en 2025 avec 2e pilier)
Verrouillé jusqu’à la retraite sauf exceptions (achat immobilier, départ définitif, etc.)
Encadré par la loi
Non déductible (Seulement Genève et Fribourg) mais plus flexible
Pas de limite de montant
Intéressant pour placements ou couvertures assurantielles et aucune fiscalité au retrait
Céline, 42 ans, salariée à Genève, décide d’ouvrir un pilier 3a bancaire pour l’investir en ETF tout en ajoutant un 3b avec couverture d’invalidité pour protéger sa fille.
| Critère | Pilier 3a Banque | Pilier 3a Assurance |
|---|---|---|
| Flexibilité | Retrait plus facile | Contrat souvent rigide |
| Protection | Aucune | Garantie décès/invalidité |
| Rendement moyen | Variable selon les fonds | Stable, parfois bonus long terme |
| Frais | Faibles (ETF) | Plus élevés, mais avec services |
| Public cible | Autonome, orienté rendement | Familles, besoin de sécurité |
Sandra, 29 ans, opte pour un 3a bancaire investi en fonds indiciels. En parallèle, elle ouvre un contrat 3a assurance pour garantir un capital à ses proches en cas d’accident.
| Âge de départ | Mensualité | Capital à 65 ans (4 % annuel) |
| 25 ans | 200 CHF | ~188’000 CHF |
| 35 ans | 200 CHF | ~118’000 CHF |
| 45 ans | 200 CHF | ~64’000 CHF |
Chaque année de retard « coûte » des dizaines de milliers de francs à la retraite. Plus vous commencez tôt, plus vous profitez des intérêts composés.
| Situation | Montant investi | Économie fiscale annuelle |
| Salarié à Genève (revenu 95k) | 7’056 CHF | ~2’200 CHF |
| Indépendant (sans 2e pilier) | 20’000 CHF | ~5’000 CHF |
Des différences existent entre cantons, mais le gain fiscal est toujours très intéressant. Le 3e pilier devient ainsi un outil d’optimisation chaque année.
Salarié avec 2e pilier : jusqu’à 7’258 CHF/an
Indépendant sans 2e pilier : jusqu’à 20 % du revenu net, plafonné à 35’280 CHF/an
Exemple : David, 40 ans, veut investir 6’800 CHF/an dans un fonds 3a à 5 % annuel jusqu’à ses 65 ans.
| Durée | Capital estimé à 65 ans | Économies fiscales cumulées |
| 25 ans | env. 385’000 CHF | env. 70’000 CHF |
| 20 ans | env. 255’000 CHF | env. 55’000 CHF |
| 15 ans | env. 160’000 CHF | env. 40’000 CHF |
Garantir un revenu complémentaire pour compenser la baisse attendue de l’AVS
Créer un filet de sécurité financier en cas de réforme future
Adapter sa stratégie de retraite aux incertitudes économiques
| Fournisseur | Type | Frais annuels | Points forts |
| VIAC | Bancaire | ~0.48 % | ETF, gestion personnalisée, application top |
| Finpension | Bancaire | ~0.39 % | Frais ultra-bas, pilotage dynamique |
| Bâloise 3a | Assurance | ~1.2 – 1.5 % | Bonus fidélité, couverture décès/invalidité |
| Swiss Life Dynamic | Assurance | ~1.4 % | Rendement projeté + protection famille |
Le 3e pilier est bien plus qu’un produit : c’est votre réponse privée à un système public sous pression. En 2025, commencer ou optimiser votre stratégie de prévoyance, c’est prendre en main votre avenir.
Quel est le meilleur moment pour ouvrir un 3e pilier ? Le plus tôt possible. Plus vous commencez jeune, plus le capital final est important grâce à l’effet des intérêts composés.
Puis-je avoir plusieurs 3e piliers ? Oui, et cela permet de planifier des retraits échelonnés à la retraite pour réduire l’impôt.
Un indépendant peut-il cotiser ? Oui, jusqu’à 20 % du revenu net, plafonné à 35’280 CHF (en 2025).
Quelles sont les exceptions pour retirer un 3a avant la retraite ? Achat résidence principale, création d’entreprise, départ à l’étranger, invalidité.
Banque ou assurance : qui choisir ? Cela dépend de votre profil : les jeunes autonomes préfèrent les ETF bancaires, les familles sécuritaires choisissent l’assurance.
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2 replies on “Le guide ultime du 3e pilier en 2025 : Fiscalité, rendement, retraite AVS2030”
J’utilise VIAC depuis plus de cinq ans maintenant pour gérer et investir mon portefeuille du pilier 3a et je le recommande.
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Chaque code est utilisable une seule fois.
Cher Michel,
Merci pour votre commentaire !
C’est transféré !!
Belle journée