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Saviez-vous qu’en Suisse, la Fondation institution supplétive LPP gère en tout environ 950 000 comptes de prévoyance « sans contact », pour un capital total d’environ 6 milliards de francs suisses d’avoirs LPP oubliés ? Autrement dit, d’imposantes sommes dorment sur des comptes de 2e pilier dont les bénéficiaires ont perdu la trace. Beaucoup de personnes ne connaissent pas précisément le montant accumulé sur leur deuxième pilier (LPP), que ce soit suite à plusieurs changements d’emploi, à une période de chômage, à un départ à l’étranger ou tout simplement par oubli. Or, il est essentiel de faire le point sur ces avoirs de prévoyance professionnelle, d’autant qu’ils constituent une partie non négligeable de votre retraite.
Que vous soyez salarié en activité, temporairement sans emploi, retraité, frontalier ou expatrié, il existe des moyens simples de connaître le solde de votre 2e pilier. Dans cet article, nous vous expliquons comment vérifier le montant de vos avoirs LPP selon votre situation, et comment retrouver des avoirs LPP oubliés le cas échéant – y compris les démarches à suivre via l’employeur, la caisse de pension ou la Centrale du 2ᵉ pilier. Vous découvrirez également le délai légal de conservation de ces avoirs (que se passe-t-il à 75 ans ? jusqu’à quand peut-on les récupérer ?) afin de ne pas laisser dormir votre argent inutilement.
Si vous êtes actuellement employé en Suisse (résident local ou frontalier), vous cotisez au 2ᵉ pilier et accumulez un avoir de prévoyance professionnelle. Chaque année, votre caisse de pension vous envoie un certificat LPP (généralement au premier trimestre) qui indique notamment le montant de votre avoir de vieillesse acquis à ce jour. Ce document récapitulatif est la première source d’information pour connaître précisément votre solde LPP.
Prenez le temps de le lire : on y trouve le capital accumulé, mais aussi des projections du capital futur à l’âge de la retraite, le détail des cotisations versées, la rémunération des avoirs, les rentes d’invalidité et décès etc. Ces informations sont précieuses pour planifier votre prévoyance.
En cas de doute ou si vous n’avez pas ce document sous la main, adressez-vous à votre employeur (service RH) ou directement à l’institution de prévoyance de votre entreprise (la caisse de pension) pour obtenir votre solde actualisé. Chaque assuré a le droit d’être renseigné sur ses avoirs : votre caisse LPP est tenue de vous communiquer le montant de votre prestation de sortie accumulée. De plus, certaines caisses de pension proposent un accès en ligne ou une application mobile permettant de consulter à tout moment le solde de son compte de prévoyance. N’hésitez pas à solliciter des explications complémentaires sur votre certificat annuel afin de bien comprendre l’état de votre 2e pilier en cours de carrière.
Lorsque vous quittez un emploi sans intégrer immédiatement une nouvelle caisse de pension, votre avoir du 2ᵉ pilier n’est pas perdu, il est conservé sur un compte de libre passage à votre nom. En effet, la loi exige que la prestation de sortie (prestation de libre passage) reste affectée à la prévoyance vieillesse : « si elle ne peut pas être transférée immédiatement dans la caisse de pension d’un nouvel employeur, [elle] doit être déposée auprès d’une banque ou d’une institution de libre passage ». Concrètement, cela signifie que si vous êtes sans emploi (ou en pause de carrière), votre 2ᵉ pilier est placé sur un compte de libre passage auprès d’une institution de prévoyance en attendant que vous repreniez une activité ou arriviez à la retraite.
Si, au moment de quitter votre entreprise, vous avez vous-même choisi une fondation bancaire ou d’assurance pour y transférer votre avoir LPP, vous avez sans doute reçu une attestation de compte de libre passage. Il vous suffit alors de contacter cette institution (ou de consulter vos relevés en ligne, s’ils existent) pour connaître le solde actuel de votre compte LPP. En revanche, si vous n’avez pas donné d’instructions précises lors de votre départ, votre ancienne caisse de pension a probablement transféré votre avoir à la Fondation Institution supplétive LPP, l’institution de libre passage de dernier recours en Suisse. Cette fondation ouvre automatiquement un compte à votre nom dès qu’une caisse de pension lui transfert des fonds sans indication de nouvelle adresse de l’assuré. Dans ce cas, vous devriez avoir reçu un courrier de bienvenue de la fondation supplétive (à votre dernière adresse connue) indiquant la création de ce compte. Si vous ne retrouvez plus aucune information, pas d’inquiétude : vous pourrez faire appel à la Centrale du 2e pilier pour localiser votre avoir (nous détaillons cette démarche plus bas).
En résumé, même sans employeur, votre 2ᵉ pilier continue d’exister. Il est simplement mis en attente sur un compte de libre passage où il reste à votre disposition pour l’avenir. Pensez à informer régulièrement l’institution de libre passage de tout changement d’adresse afin de rester joignable (de nombreux avoirs oubliés proviennent de comptes devenus dormants suite à un déménagement non signalé).
Pour connaître le montant exact disponible sur votre 2e pilier pendant votre période sans emploi, contactez l’institution qui gère votre compte de libre passage, ou, si vous l’ignorez, utilisez la Centrale de recherche des avoirs LPP.
À l’âge de la retraite, vos avoirs LPP sont normalement soit versés (en capital) soit convertis en rente viagère. Si vous êtes déjà retraité et percevez une rente de votre caisse de pension, c’est que votre capital de 2ᵉ pilier a été utilisé pour financer cette rente. De même, si vous avez choisi de retirer tout ou partie de votre 2e pilier en capital au moment de prendre votre retraite, les montants correspondants vous ont été versés et ne se trouvent plus dans le système LPP. Cependant, un cas de figure fréquent est le suivant : après une carrière dans plusieurs entreprises, il arrive qu’un assuré n’ait pas regroupé l’ensemble de ses avoirs LPP au moment de la retraite. Par exemple, vous avez pu quitter un emploi des années auparavant sans transférer la prestation de libre passage sur la caisse de pension suivante, ou sans la retirer. Il peut alors subsister un ancien compte LPP oublié, même si vous êtes officiellement à la retraite.
Si vous pensez qu’une partie de vos avoirs de 2e pilier a pu être laissée de côté au cours de votre parcours, il vaut la peine d’effectuer des vérifications. Ces fonds n’expirent pas automatiquement : ils restent investis sur un compte de libre passage et continuent même de produire des intérêts jusqu’à ce que quelqu’un les réclame. Legalement, un avoir de libre passage peut rester détenu par une fondation jusqu’à 10 ans après l’âge ordinaire de la retraite. Passé ce délai (soit aux alentours de 75 ans), les fonds sont transférés au Fonds de garantie LPP, qui en reprend la garde conformément à l’art. 41 al. 3 LPP. Rassurez-vous, même après ce transfert, vos droits sont maintenus : il reste possible de percevoir l’avoir en question jusqu’au 100ᵉ anniversaire de la personne assurée. Autrement dit, un retraité de 70 ou 80 ans peut tout à fait récupérer un 2e pilier oublié depuis 10, 20 ou 30 ans. Il est simplement conseillé d’agir sans trop tarder – idéalement avant de franchir le cap des 100 ans, échéance au-delà de laquelle les avoirs non réclamés sont définitivement perdus pour l’assuré.
En pratique, pour un retraité qui souhaiterait faire le point, les démarches sont similaires à celles d’un assuré plus jeune : contacter la ou les institutions de prévoyance connues (banque, assurance, caisse de pension d’entreprise publique, etc.) afin de vérifier s’il reste un solde à verser. Si un doute subsiste, la Centrale du 2e pilier peut lancer une recherche sur l’ensemble du réseau des caisses de pension et fondations de libre passage de Suisse, afin de s’assurer qu’aucun avoir LPP ne vous a échappé (voir plus loin). Il n’est pas rare que des personnes à la retraite tardive découvrent ainsi un petit capital oublié qui leur revient de droit.
Les travailleurs frontaliers (résidant dans un pays voisin et travaillant en Suisse) cotisent normalement à une caisse de pension suisse pendant leur emploi. Si vous êtes dans ce cas, tant que vous occupez un poste en Suisse, la situation est identique à celle d’un assuré actif résident : vous recevez chaque année un certificat LPP et pouvez demander votre solde à votre employeur ou à la caisse de pension à tout moment. En revanche, lorsque vous quittez votre emploi en Suisse et restez dans votre pays de résidence étranger, la gestion de votre 2ᵉ pilier suit des règles particulières.
En cas de départ définitif vers un pays de l’Union européenne, la loi prévoit que vous ne puissiez pas retirer immédiatement la totalité de votre avoir LPP. Seule la part surobligatoire (la part supérieure aux minima légaux suisses) peut être versée en capital, tandis que la part obligatoire doit demeurer en Suisse jusqu’à l’âge de la retraite. Cette part obligatoire est alors placée sur un compte de libre passage fontalier bloqué (souvent auprès de l’institution supplétive LPP) en attendant que vous atteigniez l’âge de la retraite dans votre pays. Ce mécanisme concerne de nombreux frontaliers ayant cessé de travailler en Suisse : une portion de leur 2ᵉ pilier reste « coincée » en Suisse pendant plusieurs années.
👉 Si vous avez été frontalier et que vous avez cessé de travailler en Suisse, il est donc fort probable que vous disposiez encore d’un compte LPP en Suisse (pour tout ou partie de vos avoirs). Pour connaître le montant exact de cet avoir, vous devez contacter l’institution de libre passage qui le détient. Par exemple, si vous aviez ouvert un compte de libre passage auprès d’une banque suisse au moment de votre départ, prenez contact avec cette banque pour obtenir un relevé à jour. Si vous ignorez où vos fonds ont été déposés, la Centrale du 2e pilier pourra vous aider à les localiser. Pensez également à conserver précieusement les documents relatifs à cet avoir (attestations de libre passage, lettres de la fondation supplétive, etc.) et à signaler tout changement d’adresse. En effet, de nombreux comptes de frontaliers deviennent dormants simplement parce que le titulaire a déménagé et n’a pas informé l’institution suisse de sa nouvelle adresse.
Lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite, vous aurez le droit de récupérer ces avoirs LPP restés en Suisse (y compris la part obligatoire précédemment bloquée). Il serait dommage de les oublier en cours de route ! Une vérification périodique de votre solde LPP, même depuis l’étranger, est donc recommandée. Les autorités suisses ont mis en place les outils nécessaires (Centrale de recherche des avoirs LPP) pour vous y aider en cas de besoin.
Le terme expatrié désigne ici toute personne ayant travaillé en Suisse puis quitté le pays (que ce soit un Suisse parti vivre à l’étranger ou un travailleur étranger rentré dans son pays). Si vous êtes dans cette situation, il est important de faire le point sur votre 2ᵉ pilier : avez-vous retiré vos avoirs LPP lors de votre départ de Suisse ? Sinon, où se trouvent-ils actuellement ?
– Départ hors UE : si vous avez quitté définitivement la Suisse pour un pays hors de l’Union européenne (par exemple pour le Canada, les États-Unis, l’Australie, etc.), la législation vous permet en principe de retirer l’intégralité de votre avoir LPP en capital. Beaucoup d’expatriés procèdent ainsi avant de quitter la Suisse. Si tel a été votre cas, votre 2e pilier vous a été versé et vous n’avez plus de compte LPP en Suisse. En revanche, si pour une raison quelconque vous n’avez pas retiré votre avoir (par exemple, vous envisagiez initialement un retour en Suisse ou vous avez simplement omis cette démarche), vos fonds LPP sont restés sur un compte de libre passage en Suisse. Vous devriez alors entreprendre les démarches pour les récupérer, sans quoi ils continueront de dormir jusqu’à la retraite puis seront transférés au Fonds de garantie LPP (comme évoqué précédemment, transfert à 75 ans, récupération possible jusqu’à 100 ans).
– Départ vers un pays de l’UE : dans ce cas, la situation est similaire à celle d’un frontalier. Vous ne pouviez pas retirer la part obligatoire de vos avoirs LPP, qui a dû rester sur un compte de libre passage suisse jusqu’à l’âge de la retraite. Seule la part surobligatoire a éventuellement pu vous être versée en quittant la Suisse. Ainsi, même si vous avez obtenu un paiement partiel, il peut subsister un solde LPP bloqué en Suisse (part obligatoire). Il est crucial de ne pas l’oublier : ces fonds vous appartiennent et vous seront accessibles une fois l’âge de la retraite atteint.
Dans tous les cas, pour savoir combien vous avez sur votre 2ᵉ pilier après un départ à l’étranger, deux approches complémentaires s’offrent à vous :
Approche personnelle : Rassemblez vos anciens documents (certificats LPP, certificats de travail, courriers de caisse de pension, etc.) afin d’identifier où vos avoirs ont été transférés lors de votre départ. Si vous retrouvez le nom d’une fondation de libre passage ou d’une assurance, contactez-les directement en fournissant vos données personnelles (nom, date de naissance, ancienne adresse en Suisse, dates d’emploi, etc.). Ils pourront vous dire si un compte existe à votre nom et quel en est le solde.
Approche centralisée : Si vous avez le moindre doute ou si vous ne retrouvez pas les informations, adressez-vous à la Centrale du 2ᵉ pilier. « Si quelques années plus tard vous pensez disposer d’un avoir de libre passage mais ignorez où il se trouve, vous pouvez vous adresser à la Centrale du 2e pilier qui entreprendra les recherches pour vous ». La Centrale LPP dispose en effet de la base de données de toutes les institutions de prévoyance suisse. Une simple requête écrite de votre part (gratuite) lui permettra de comparer vos données avec les comptes existants et de voir si des avoirs LPP vous correspondant sont signalés quelque part. En cas de correspondance, la Centrale vous informera de l’institution qui détient vos fonds afin que vous puissiez les récupérer. (Nous expliquons en détail le rôle de la Centrale et la procédure dans la section suivante.)
Dans tous les cas si vous recherchez vos avoirs LPP perdus lors de votre carrière, vous pouvez le faire ici gratuitement : https://centuryfinance.recherche-libre-passage.ch/fr/homepage
La procédure pour obtenir le solde de votre 2e pilier (ou rechercher vos avoirs LPP) est généralement simple. Selon votre cas de figure, vous pouvez emprunter l’une (ou plusieurs) des voies suivantes :
Via votre employeur (ou ex-employeur) – C’est souvent le point de départ pour un assuré en activité. Adressez-vous au service des ressources humaines de votre entreprise : ils pourront soit vous communiquer directement votre dernier certificat LPP annuel, soit vous orienter vers la caisse de pension gestionnaire. De même, un ancien employeur peut vous aider à retrouver le contact de la caisse de pension à laquelle vous étiez affilié chez lui si vous ne l’avez plus.
En contactant la caisse de pension ou la fondation de libre passage – Si vous connaissez l’institution de prévoyance qui gère vos avoirs (caisse de pension actuelle, ancienne fondation bancaire de libre passage, etc.), contactez-la directement. Il suffit généralement de fournir vos données personnelles (nom, date de naissance, numéro AVS éventuellement) pour qu’elle retrouve votre compte et vous indique votre solde LPP. Vous pouvez faire cette demande par téléphone, par écrit, ou parfois via un espace en ligne sécurisé si l’institution en propose un.
Par le biais de la Centrale du 2e pilier – Il s’agit de l’organisme officiel à Berne (rattaché au Fonds de garantie LPP) chargé de vous aider à localiser vos avoirs de prévoyance dispersés. Si vous ne savez pas où se trouvent vos fonds (par exemple après de multiples changements d’emploi ou une expatriation), vous pouvez envoyer à la Centrale un formulaire de recherche d’avoirs LPP. « Nous comparons vos informations personnelles avec les annonces des institutions de prévoyance. En cas de concordance, vous serez informé » explique la Centrale du 2e pilier. Concrètement, en cas de résultat positif, la Centrale vous indiquera quelle caisse de pension ou quelle fondation détient un compte en votre faveur, afin que vous puissiez faire valoir vos droits directement auprès de cette institution. Cette démarche est gratuite (seul un bref formulaire est à remplir, accompagné d’une copie de pièce d’identité).
(💡 Bon à savoir : Vous pouvez adresser vous-même une demande écrite à la Centrale LPP à tout moment, ou passer par un service d’accompagnement spécialisé si vous préférez être guidé. Dans tous les cas, la recherche est ensuite effectuée de la même manière, de façon confidentielle, et vos avoirs éventuels restent en sécurité en attendant votre demande de retrait.) RENDEZ VOUS ICI : https://centuryfinance.recherche-libre-passage.ch/fr/homepage
Malgré tous ces dispositifs, de nombreux assurés laissent « traîner » des avoirs LPP sans le savoir. Les cas d’avoirs oubliés sont fréquents lors de parcours professionnels atypiques : carrières entrecoupées de pauses, multiples employeurs, mobilité internationale, etc. Voici quelques situations courantes pouvant conduire à des avoirs de prévoyance oubliés :
Changements d’emploi à répétition – À chaque départ d’une entreprise, votre avoir de 2ᵉ pilier transite vers la nouvelle caisse de pension ou un compte de libre passage. Si ces transferts s’enchaînent, il peut arriver qu’un des montants ne suive pas correctement, par exemple faute d’avoir communiqué le compte de destination à temps. Un fonds LPP peut alors se retrouver isolé sur un compte de libre passage que vous perdez de vue.
Périodes de chômage ou de pause – Lors d’une période sans emploi, votre prestation de libre passage est déposée sur un compte provisoire. Si vous reprenez ensuite une activité, il faut penser à transférer cet avoir sur la nouvelle caisse de pension. En l’absence de transfert, le compte de libre passage perdure en parallèle, parfois oublié surtout si le montant est modeste.
Déménagements, expatriations – Quitter la Suisse ou changer d’adresse sans informer les caisses de pension est une cause majeure d’avoirs perdus. Par exemple, un travailleur étranger rentré dans son pays d’origine peut ne pas réaliser qu’il lui reste un avoir LPP en Suisse (ou ne pas savoir comment le rapatrier). De même, un Suisse parti vivre à l’étranger peut perdre le contact avec sa fondation de libre passage. Sans adresse à jour, l’institution ne peut plus envoyer de relevés, et l’avoir tombe dans l’oubli.
Changement de nom – Un mariage ou divorce modifiant votre patronyme peut compliquer le suivi de vos avoirs si vous n’avertissez pas vos caisses de pension. Des comptes existent peut-être encore sous votre ancien nom. Heureusement, la recherche via le numéro AVS permet en général de les retrouver, mais cela nécessite d’en faire la demande.
Comment retrouver un avoir LPP oublié ? La démarche principale consiste à interroger la Centrale du 2ᵉ pilier. Cet organisme fait office de « bureau de recherche » centralisé pour les fonds de prévoyance en déshérence. Comme indiqué plus haut, il suffit de lui transmettre vos données personnelles (nom(s), date de naissance, N° AVS, anciennes adresses, employeurs connus, etc.) via un formulaire officiel. La Centrale va alors comparer ces informations à la base de données nationale des institutions de prévoyance. En cas de correspondance, vous et l’institution de prévoyance en serez informés, ce qui vous permettra de contacter directement ladite institution pour débloquer les fonds. Il est important de noter que la Centrale du 2ᵉ pilier n’est pas une banque : elle ne détient pas vos avoirs et ne vous versera rien directement. Son rôle est vraiment de localiser les comptes de libre passage ou caisses de pension susceptibles de détenir un capital en votre nom. Une fois informé, il vous revient de faire valoir vos droits auprès de l’institution en question (par exemple en remplissant un formulaire de retrait ou de transfert). Celle-ci vérifiera votre identité et la validité de la demande avant d’effectuer le versement dû.
Du point de vue légal, sachez que ces avoirs oubliés restent votre propriété et peuvent être réclamés très tardivement. Tant que vous ne les retirez pas, ils demeurent investis dans le 2ᵉ pilier : sur un compte de libre passage jusqu’à 10 ans après la retraite, puis auprès du Fonds de garantie LPP après 75 ans. Durant toute cette période, ils continuent de générer des intérêts (certes modestes, l’institution supplétive appliquant un taux minimal mais sans frais de gestion). Vos avoirs LPP vous attendent donc patiemment : vous pouvez les récupérer jusqu’à l’âge de 100 ans. Au-delà, ils sont considérés comme abandonnés et retournent dans les caisses collectives du système. Il serait évidemment dommage d’en arriver là alors qu’une simple démarche suffit souvent à retrouver et rapatrier ces fonds.
En conclusion, n’hésitez pas à lancer une recherche si vous pensez avoir un 2ᵉ pilier égaré en route. Même plusieurs années plus tard, il est généralement possible de remettre la main dessus et d’en disposer librement (par exemple, pour le réinvestir sur un compte de retraite de votre pays actuel, ou tout simplement pour le retirer si les conditions sont remplies). Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez également utiliser notre formulaire de recherche d’avoirs LPP en ligne : en quelques clics, nous nous chargeons d’envoyer votre demande officielle à la Centrale du 2ᵉ pilier et nous vous guiderons dans la récupération de vos fonds. Ne laissez pas dormir l’épargne que vous avez constituée – elle fait partie intégrante de votre patrimoine retraite !
En résumé :
La prévoyance professionnelle (2e pilier LPP) constitue un capital retraite important. Chaque salarié affilié reçoit un certificat annuel indiquant le solde de son compte LPP – c’est le premier document à consulter pour connaître le montant acquis.
En cas de pause d’activité (chômage, congé sabbatique, etc.), vos avoirs du 2ᵉ pilier sont conservés sur un compte de libre passage à votre nom. Ils restent bloqués jusqu’à votre nouvel emploi ou votre retraite : vous pouvez en demander le solde à la fondation (banque ou assurance) qui gère ce compte.
Si vous avez changé de situation (multiples employeurs, départ de Suisse…), il est possible que vous ayez des avoirs LPP oubliés. Des centaines de milliers de comptes de libre passage dormants existent en Suisse, représentant plusieurs milliards de francs en déshérence.
La Centrale du 2ᵉ pilier (organe fédéral à Berne) peut vous aider à localiser tout avoir LPP égaré. Sur simple demande écrite, elle recherchera dans la base nationale des caisses de pension et vous indiquera si des comptes ou polices de libre passage sont enregistrés à votre nom.
👉 Ne négligez pas votre 2e pilier : vérifiez régulièrement vos prestations de sortie et transferts lors de changements d’emploi. En cas de doute, utilisez notre outil gratuit d’audit LPP pour faire le point sur vos avoirs et récupérer vos fonds oubliés (formulaire en ligne).
Le plus simple est de consulter le certificat LPP annuel transmis par votre caisse de pension. Il indique le solde de votre avoir de prévoyance professionnelle. Si vous êtes sans emploi ou avez quitté la Suisse, demandez un relevé auprès de votre institution de libre passage ou utilisez la Centrale du 2ᵉ pilier pour localiser vos avoirs.
À chaque changement d’emploi, vos fonds peuvent avoir été transférés sur un compte de libre passage. En cas de doute, vous pouvez remplir une demande de recherche gratuite via la Centrale du 2e pilier à Berne, qui centralise toutes les déclarations des caisses de pension suisses.
Vous pouvez lancer une recherche d’avoirs oubliés auprès de la Centrale LPP. C’est gratuit, confidentiel et accessible même depuis l’étranger. Si un avoir est identifié à votre nom, la Centrale vous mettra en relation avec la caisse ou fondation concernée.
Oui. Les avoirs LPP oubliés sont conservés jusqu’à 75 ans dans les fondations de libre passage, puis transférés au Fonds de garantie LPP. Vous pouvez les réclamer jusqu’à l’âge de 100 ans. Même les expatriés et frontaliers peuvent demander un versement selon les règles en vigueur.
Trouvez le meilleur compte de libre passage, parlez à un conseiller spécialisé.