TROUVEZ LE MEILLEUR 3ÈME PILIER
En Suisse, le système des trois piliers constitue une préparation à la retraite. Le 3e pilier, optionnel, permet de créer un complément de retraite en épargnant, que ce soit sur un compte épargne bancaire ou via une police d’assurance. Chacune de ces options présente des avantages et des inconvénients.
Bien que les termes du 3ème pilier, y compris sur le plan fiscal, restent inchangés que vous le choisissiez auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance, des distinctions importantes subsistent.
Le choix dépend principalement de vos projets et de votre profil financier.
Découvrez dans cet article les choix et les options à prendre en compte lorsque vous ne savez pas quoi choisir en le 3ème pilier banque ou assurance !
Lorsqu’il s’agit de choisir entre le 3ème pilier bancaire et le 3ème pilier d’assurance, plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour prendre une décision éclairée conforme à vos besoins financiers et objectifs. Voici quelques-uns de ces facteurs :
Âge et horizon de placement :
Objectifs financiers à long terme :
Tolérance au risque :
Situation fiscale :
Besoin de garanties supplémentaires :
En conclusion, le choix entre le 3e pilier bancaire et le 3e pilier d’assurance dépend de votre situation financière, de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Une consultation avec un conseiller financier est recommandée pour prendre la meilleure décision en fonction de vos besoins spécifiques. Nous sommes là pour vous guider tout au long de ce processus.
Le rendement de votre épargne 3ème pilier revêt une importance cruciale et dépend en grande partie de vos choix en matière de placement et du type de solution 3ème pilier que vous privilégiez.
Les banques offrent généralement deux types de solutions 3e pilier. La première est une solution classique, sûre mais avec un taux d’intérêt actuellement bas. La seconde est basée sur des fonds de placement, plus risquée et exposée aux fluctuations du marché et aux crises. Cette option est généralement réservée à ceux qui comprennent le fonctionnement des marchés financiers.
Les assurances proposent les mêmes solutions que les banques, mais elles offrent également une troisième option qui équilibre judicieusement sécurité et rendement. Cette alternative, souvent appelée “placement mixte”, représente actuellement le compromis le plus attractif en termes de gains et de stabilité à moyen et long terme.
Les placements mixtes sont particulièrement avantageux pour ceux qui envisagent une épargne sur plus de 20 ans. En effet, plus la durée est étendue, plus le rendement devient attractif. C’est pourquoi un 3e pilier en assurance se révèle être une option avantageuse à moyen et long terme.
En résumé, le choix entre sécurité et rendement dans le 3ème pilier dépend de vos préférences personnelles, de vos connaissances en matière financière, et de la durée sur laquelle vous envisagez de constituer votre épargne. Une analyse approfondie avec un conseiller financier peut vous aider à prendre la décision la plus adaptée à vos besoins financiers.
Voici un tableau comparatif 2024 : 3ème Pilier Bancaire vs 3ème Pilier d’Assurance
| Critères | Banque | Assurance |
|---|---|---|
| Durée | Jusqu’à l’âge de la retraite | Libre |
| Résiliation anticipée | Possible selon certaines conditions légales | Possible |
| Montant maximum des primes | Limité au montant maximum déductible des impôts | Libre |
| Déductions fiscales | – Avec 2ème pilier : max. 6’883 CHF/an – Sans 2ème pilier : 20% du revenu net d’exploitation au max. 34’416 CHF/an (Selon les cantons pour 3b libre) | – Avec 2ème pilier : max. 6’883 CHF/an – Sans 2ème pilier : 20% du revenu net d’exploitation au max. 34’416 CHF/an (Selon les cantons pour 3b libre) |
| Imposition pendant la durée du contrat | Impôt anticipé de 35% prélevé par la banque | Impôts sur la fortune sur les valeurs de rachat |
| Imposition à la sortie du capital | Imposition en tant que revenu à un taux réduit | Pas d’imposition |
| Taux d’intérêt | Pas de rémunération | Taux technique garanti à la signature du contrat |
| Clauses bénéficiaires | En partie prescrite par la loi | Libre choix |
| Mise en gage | Pour l’acquisition d’un logement en résidence principale | Possible à toute fin |
| En cas d’incapacité de gain | Pas d’exonération | Après un délai d’attente, la compagnie paye les primes à votre place |
| En cas de décès | Les bénéficiaires du contrat touchent ce qui a été versé | Les bénéficiaires du contrat touchent le capital prévu à l’avance lors de la signature du contrat |
Ce tableau synthétise les différences entre les 3èmes piliers bancaires et d’assurance, vous permettant de prendre une décision éclairée en fonction de vos besoins et préférences financières. Consultez un conseiller financier pour une analyse approfondie.
Votre projet en termes de durée est un élément crucial lors du choix entre un 3ème pilier bancaire et un 3ème pilier d’assurance. Voici quelques considérations à prendre en compte :
Durée du Projet :
Retrait à l’âge légal de la retraite : En principe, le capital du 3e pilier est destiné à être retiré à l’âge légal du départ à la retraite. Plus la période d’épargne est longue, plus le capital final sera substantiel, ce qui est particulièrement important pour le 3e pilier lié (3A) qui offre des avantages fiscaux tout au long du contrat.
Anticipation du Retrait : Il est possible de retirer le 3e pilier de manière anticipée pour financer des projets tels qu’un investissement immobilier ou le rachat de cotisations dans un 2e pilier.
Court ou Moyen Terme (Moins de 10 ans) :
3e Pilier Bancaire : Avantageux pour des périodes d’épargne plus courtes, car vous avez un contrôle plus flexible sur les versements et pouvez retirer le capital de manière anticipée sans perdre la totalité des primes versées.
3e Pilier Assurance : Moins avantageux sur le court terme, car la valeur d’achat de la police peut être inférieure au total des primes versées, surtout en début de contrat.
Long Terme :
En résumé, si votre projet d’épargne s’inscrit dans le court ou moyen terme (moins de 10 ans), un 3e pilier bancaire peut être plus adapté en raison de sa flexibilité. En revanche, pour des horizons à plus long terme, le 3e pilier assurance, avec son taux garanti, peut offrir des avantages plus attractifs. Il est essentiel de discuter de vos objectifs spécifiques avec un conseiller financier pour prendre la décision la mieux adaptée à votre situation.
Les solutions 3a proposées par les banques et les assureurs présentent des similitudes marquées, offrant aux cotisants des avantages similaires. Voici quelques points communs à noter :
Maintien du Niveau de Vie à la Retraite : Les solutions 3a, qu’elles soient proposées par une banque ou un assureur, visent à assurer le maintien du niveau de vie à la retraite. Elles permettent également de constituer un capital en vue de l’accession à la propriété ou pour garantir une certaine autonomie financière.
Déduction d’Impôts : Les cotisations versées au pilier 3a sont déductibles des impôts, quelle que soit l’institution financière choisie. Cette déduction offre des avantages fiscaux significatifs, permettant aux contributeurs de réaliser des économies d’impôts.
Base Légale et Encouragement Fiscal : Le pilier 3a repose sur une base légale en Suisse, et l’État encourage fiscalement cette forme d’épargne retraite. Les conditions fiscales et légales applicables sont les mêmes, que l’on souscrive à une solution proposée par une banque ou une compagnie d’assurance.
Montant Maximum de Cotisation Annuelle : Les deux options sont soumises à un montant maximum de cotisation annuelle. En 2023, ce montant est fixé à 7 056 francs pour les personnes disposant d’une caisse de pension, et à 35 230 francs (20% des revenus nets) pour celles sans caisse de pension.
Conditions de Retrait Définies : Les possibilités de retrait du pilier 3a sont clairement définies et s’appliquent de manière uniforme, que l’on ait souscrit à une solution bancaire ou d’assurance. Les retraits peuvent être effectués dès l’âge légal de départ à la retraite, au plus tôt 5 ans avant cet âge en cas de départ à l’étranger, ou lorsque l’assuré-e devient indépendant-e. De plus, le pilier 3a peut également être utilisé pour le financement du premier bien immobilier.
En somme, que vous choisissiez une solution 3a auprès d’une banque ou d’une assurance, les avantages, les règles fiscales et les conditions de retrait sont généralement alignés, offrant ainsi une flexibilité et une équité substantielles aux cotisants.
| Critères | 3e Pilier Assurance | 3e Pilier Banque |
|---|---|---|
| Avantages | – Prestations complètes en cas d’incapacité de gain. – Primes avec versements fixés à l’avance. – Bénéficiaires touchent un capital fixé à la signature du contrat en cas de décès. – Capitaux garantis à la retraite. – Taux d’intérêt fixe avec participation aux bénéfices. – Garantie à 100 % de l’épargne en cas de crise. | – Montant des cotisations libre. – Rythme des versements flexible. – Retrait anticipé avec récupération du capital et intérêts. |
| Inconvénients | – Manque de flexibilité quant aux rythmes et montants des versements, avec des frais potentiels. – Retrait anticipé avec valeur de rachat potentiellement inférieure aux primes versées. | – Taux d’intérêt non garanti, sujet à des fluctuations. – Pas de couverture en cas d’incapacité de gain. – En cas de décès, héritiers perçoivent seulement le capital, soumis à l’impôt. – Risque de saisie en cas de faillite personnelle. – Mise en gage possible uniquement pour l’acquisition d’une résidence principale. – Garantie de remboursement limitée en cas de crise financière et faillite de la banque. |
Ce tableau résume les avantages et inconvénients des 3e piliers assurance et banque, offrant une vision comparative pour aider à prendre une décision éclairée selon vos besoins financiers et vos préférences. Il est fortement recommandé de consulter un conseiller financier pour des conseils personnalisés.
Montant de Cotisation Annuelle Minimum du 3ème Pilier :
3ème Pilier en Banque : Libre, vous définissez le montant sans contrat, dans les limites des déductions fiscales.
3ème Pilier en Assurance : Contractuel, avec possibilité de baisse sans justification jusqu’à un minimum autorisé par la compagnie.
Impacts du Non-Paiement de la Cotisation Annuelle du 3ème Pilier :
En Banque : Aucun impact, le compte reste ouvert en attente de versements futurs.
En Assurance : La cessation du paiement entraîne la perte des couvertures, avec difficulté de réactivation après un certain délai.
Versement Anticipé du 3ème Pilier :
En Banque : Récupération du montant investi et des intérêts.
En Assurance : Récupération basée sur la valeur de rachat prédéfinie, avec tableau inclus dans le contrat.
Invalidité (Maladie ou Accident) :
En Banque : Aucune couverture contre l’invalidité.
En Assurance : Cessation de la prime, perte des couvertures, avec difficulté de réactivation après un certain délai.
Décès :
En Assurance : Versement d’un capital fixé contractuellement aux héritiers, protégeant financièrement en cas de décès.
En Banque : Les héritiers touchent le capital accumulé, soumis à l’impôt et risque de division successorale.
Sécurité de l’Épargne en Cas de Faillite :
En Banque : Remboursement jusqu’à un maximum de 100 000 francs.
En Assurance : Légalement, les assurances garantissent chaque franc versé à hauteur de 104%, assurant la sécurité même en cas de faillite.
Meilleur Choix de 3ème Pilier :
Facteurs à Considérer : Obligation d’épargne et couverture des risques favorisent l’assureur, tandis que la flexibilité et la prévoyance sont des atouts bancaires.
Résiliation et Changement de Solution 3a :
Résiliation : Possible à l’âge légal, achat immobilier, statut indépendant, ou départ à l’étranger, avec pertes financières potentielles.
Changement : Transfert bancaire possible, mais résiliation anticipée en assurance peut entraîner des pertes.
Meilleure Solution 3a :
Dépend des Préférences : La solution bancaire est adaptée pour ceux qui préfèrent la régularité et la flexibilité des cotisations.
Multiples Solutions 3a chez les Assureurs :
Recommandation : Intéressant si les retraits peuvent débuter 5 ans avant la retraite, permettant un échelonnement fiscal.
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| Banque | Taux d'intérêt |
|---|---|
| CA next bank CRÉDIT AGRICOLE | 1,500% |
| Bank CIC (Schweiz) AG | 1,400% |
| Cornèr Banca | 1,400% |
| Tellco | 1,350% |
| WIR Bank | 1,250% |
| Aargauische Kantonalbank | 1,200% |
| Raiffeisenbank | 1,200% |
| Thurgauer Kantonalbank | 1,200% |
| Alpha Rheintal Bank | 1,200% |
| CA next bank CRÉDIT AGRICOLE | 1,500% | ||
|---|---|---|---|
| Bank CIC (Schweiz) AG | 1,400% | ||
| Cornèr Banca | 1,400% | ||
| Tellco | 1,350% | ||
| WIR Bank | 1,250% | ||
| Aargauische Kantonalbank | 1,200% | ||
| Raiffeisenbank | 1,200% | ||
| Thurgauer Kantonalbank | 1,200% | ||
| Alpha Rheintal Bank | 1,200% | ||
| Acrevis | 1,200% | ||
| Appenzeller Kantonalbank | 1,100% | ||
| Zuger Kantonalbank | 1,100% |
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