2ème Pilier Suisse : Comment calculer son montant ?

Imaginons une situation classique : l’âge de la retraite approche, après 50 ans de cotisations. Ce capital, appelé “avoir de vieillesse”, est comparable à un gâteau automnal.

Chaque mois, une portion de ce gâteau est dégustée. La plupart du temps, il n’est pas possible de le consommer en une seule fois, les caisses de pension protégeant contre une indigestion. Merci à elles !

Cependant, il est légalement envisageable de retirer un quart du capital en une somme, le reste étant versé sous forme de rente. Il convient de noter que cette règle peut varier, certaines caisses de pensions autorisant des retraits plus importants en capital, voire la totalité, selon leurs règlements internes.

Dans cet article complet, nous allons explorer en détail les étapes à suivre pour découvrir le montant de votre deuxième pilier, ainsi que fournir des conseils pratiques pour optimiser ses avantages.

Comprendre le fonctionnement du 2ème Pilier en Suisse

Depuis 1972, la Loi sur la Prévoyance Professionnelle (LPP) est ancrée dans la constitution, offrant à tous les travailleurs une rente de vieillesse. Le système suisse comporte trois piliers distincts :

• Le premier pilier, instauré par les autorités publiques, garantit un revenu minimal à la retraite, avec des cotisations obligatoires ;
• Le deuxième pilier constitue la prévoyance professionnelle, conçue pour compléter le premier pilier. La participation à cette retraite complémentaire est également obligatoire ;
• Le troisième pilier est facultatif : une prévoyance privée permet à chaque individu de constituer des revenus complémentaires pour sa retraite.

Grâce à cette structure, les bénéficiaires peuvent maintenir leur niveau de vie non seulement pendant leur vie active, mais également une fois à la retraite.

Les différentes préstations du 2ème Pilier

Les caractéristiques du deuxième pilier de la prévoyance professionnelle en Suisse sont essentielles pour comprendre son fonctionnement et son impact sur la sécurité financière à la retraite.

Le deuxième pilier représente une retraite complémentaire obligatoire, créée pour compléter le premier pilier qui garantit un revenu minimal à la retraite. Voici certaines de ses principales caractéristiques :

1. Obligatoire pour les salariés : Tous les salariés en Suisse sont tenus de cotiser au deuxième pilier, assurant ainsi une couverture prévoyance tout au long de leur carrière.

2. Cotisations partagées : Les cotisations au deuxième pilier proviennent à la fois de l’employeur et de l’employé, créant ainsi un financement conjoint pour la prévoyance professionnelle.

3. Accumulation de capital : Au fil des années de cotisation, les travailleurs accumulent un capital dans leur compte de prévoyance. Ce capital constitue l'”avoir de vieillesse”.

4. Rente et retrait du capital : À la retraite, les bénéficiaires ont la possibilité de convertir leur capital en rente régulière ou de retirer une partie ou la totalité en une somme.

5. Taux de conversion : Le taux de conversion est crucial pour déterminer le montant de la rente. Il peut être fixe ou varier selon des critères spécifiques de la caisse de pension.

6. Gestion par les caisses de pension : Les fonds du deuxième pilier sont gérés par des caisses de pension, des institutions qui supervisent les placements et garantissent la sécurité financière des assurés.

7. Complément au premier pilier : Le deuxième pilier agit comme un complément au premier pilier, assurant un niveau de vie décent pendant la retraite.

8. Flexibilité : Certains plans permettent des choix flexibles, comme des retraits anticipés dans certaines situations, offrant une adaptabilité en fonction des besoins individuels.

9. Portabilité : En cas de changement d’emploi, les travailleurs peuvent transférer leur avoir de vieillesse d’une caisse de pension à une autre, assurant la continuité de leur prévoyance.

10. Régulation gouvernementale : Le deuxième pilier est soumis à une réglementation stricte du gouvernement suisse pour garantir une gestion responsable et équitable des fonds de prévoyance.

Comment connaitre le montant exact de son 2ème Pilier suisse 

Une fois en possession des documents requis, commencez par relever le total annuel mentionné sur le relevé de l’employeur sous la catégorie « caisse de pension LPP ». Multipliez ensuite ce montant par deux. Si le résultat diffère des estimations, une vérification approfondie s’impose. Il n’est pas rare que l’employeur verse soit plus de la moitié, soit moins que le montant initialement prévu.

Dans toutes les situations, le montant obtenu correspond à la cotisation totale pour l’année en cours. Assurez-vous que ce montant concorde avec celui indiqué sur votre certificat LPP. Répétez la même procédure avec tous les résumés de salaire que vous avez reçus depuis le début de votre carrière professionnelle. Enfin, additionnez tous les montants identifiés pour déterminer le total de votre capital dans le deuxième pilier.

Le calcul de rente de la part obligatoire du 2ème pilier suisse

Commençons par aborder la première étape. Lorsque vous souhaitez évaluer le montant de votre rente à la retraite, il est conseillé de commander votre certificat de prévoyance LPP. Cette démarche vous fournira une vision globale de toutes les cotisations accumulées au cours de votre carrière, créant ainsi un capital propre converti en rente dès le début de votre retraite.

Dans cette section, considérons que notre capital LPP est constitué uniquement de la part obligatoire. Pour calculer la rente, effectuez une seule opération : prenez votre capital et multipliez-le par le taux de conversion, qui est actuellement de 6.8% fin 2023 et qui diminuera à 6% suite à l’application de la nouvelle réforme. Votre rente sera alors le résultat de cette multiplication. Rien de plus simple.

Un capital de 250’000 CHF vous permettra ainsi d’obtenir une rente à vie de 250’000 CHF x 0.068 = 17’000 CHF par an.

Le calcul de rente de la part surobligatoire du 2ème pilier suisse

En cas de revenus annuels dépassant les 88’200 CHF, vous êtes soumis au régime surobligatoire évoqué précédemment. Le taux de conversion n’est pas prédéfini, laissant à votre caisse de pension la latitude de fixer le montant qu’elle souhaite vous verser en fonction de votre capital. En d’autres termes, chaque caisse de pension peut décider du taux de conversion applicable. Cependant, il est généralement bien inférieur à celui de la part obligatoire, variant entre 6%, 5.4%, jusqu’à 4.8%. Cette disparité peut entraîner d’importantes fluctuations dans les rentes futures, malgré un capital identique.

Partie sur-obligatoire : Avec un montant de 280 000 CHF, le taux de conversion de 5,4 % génère une rente annuelle de 15 120 CHF.

Conclusion pour connaitre le montant de son 2eme pilier

Connaître le montant de son deuxième pilier est une étape cruciale dans la planification financière personnelle. Ce guide complet offre non seulement des instructions détaillées sur la façon de découvrir ce montant, mais également des conseils pratiques pour maximiser les avantages de votre prévoyance professionnelle. En investissant du temps dans la compréhension de votre deuxième pilier, vous prendrez le contrôle de votre avenir financier et vous assurerez une retraite plus sereine.

N’oubliez pas de consulter régulièrement vos informations pour rester informé des évolutions de votre deuxième pilier au fil du temps.

FAQ : Comment Connaître le Montant de Son 2ème Pilier

Comment puis-je connaître le montant exact de mon 2ème pilier ?

• Pour connaître le montant de votre 2ème pilier, vous devez obtenir votre certificat de prévoyance LPP. Ce document fournira un aperçu de toutes les cotisations versées au fil de votre carrière.

Qu’est-ce que l’avoir de vieillesse mentionné dans le certificat de prévoyance ?

• L’avoir de vieillesse représente le capital que vous avez accumulé dans votre 2ème pilier. Il sera converti en rente une fois que vous prendrez votre retraite.

Comment calculer ma rente avec la part obligatoire du 2ème pilier ?

• Multipliez votre capital par le taux de conversion. Par exemple, avec un capital de 250 000 CHF et un taux de 6,8 %, votre rente annuelle serait de 17 000 CHF.

Quelle est la différence entre la part obligatoire et sur-obligatoire du 2ème pilier ?

• La part obligatoire est soumise à un taux de conversion fixe déterminé par la loi. La sur-obligatoire varie en fonction de la décision de votre caisse de pension, ce qui peut entraîner des taux de conversion plus bas.

Comment se calcule la rente avec la part sur-obligatoire du 2ème pilier ?

• Multipliez le montant de la sur-obligatoire par le taux de conversion applicable. Par exemple, avec 280 000 CHF et un taux de 5,4 %, la rente annuelle serait de 15 120 CHF.

Est-il possible de retirer une partie de mon 2ème pilier avant la retraite ?

• Dans certains cas, des retraits anticipés peuvent être autorisés, mais cela dépend des règlements de votre caisse de pension. Consultez votre institution pour plus d’informations.

 Que faire si j’ai des doutes sur les informations de mon certificat de prévoyance ?

• Si vous avez des doutes, contactez directement votre caisse de pension pour clarifier les informations fournies dans votre certificat de prévoyance.

Les taux de conversion peuvent-ils changer au fil du temps ?

• Oui, les taux de conversion peuvent être sujets à des changements en fonction des réformes ou des décisions de votre caisse de pension. Assurez-vous de rester informé des éventuelles modifications.

Comment maximiser les avantages de mon 2ème pilier ?

• Optimisez vos avantages en contribuant de manière régulière, en comprenant les implications fiscales, en diversifiant vos placements et en restant informé des évolutions de votre caisse de pension.

Dois-je consulter régulièrement mes informations sur le 2ème pilier ?

• Oui, il est recommandé de consulter régulièrement vos informations sur le 2ème pilier pour rester informé des changements, des rendements de placement et pour ajuster votre planification financière en conséquence.